Auch wenn die Rente in jüngeren Jahren noch weit weg ist: Mit dem Thema Altersvorsorge kann man sich nicht früh genug befassen. Am besten tatsächlich, wenn man ins Berufsleben einsteigt. Deswegen gelten alles Tipps in diesem Text ganz unabhängig vom eigenen Alter.

Wer seine jährliche Renteninformation mit 50 Jahren oder noch später das erste Mal ausführlich anschaut, ist allerdings etwas spät dran. Doch gibt es auch in diesem Alter noch Möglichkeiten, Geld für die Rente zurückzulegen. Schlecht wäre nur, gar nicht zu handeln.

Wer altersbedingt aus dem Arbeitsleben ausscheidet, kann derzeit damit rechnen, dass die Rente rund 48 Prozent des heutigen Einkommens betragen wird. Wohlgemerkt: Wenn man 45 Jahre lang Beitragszahlungen auf Basis eines durchschnittlichen Einkommens geleistet hat.

Wie hoch die individuelle Rente im Alter von 67 Jahren plus sein wird, zeigt der genauere Blick auf die jährliche Renteninformation. Dort findet man Hinweise zur „künftigen Regelaltersrente“, zu Rentenanpassungen und zum „zusätzlichen Vorsorgebedarf“. Was das alles bedeutet, erklärt Katja Braubach aus der Pressestelle der Deutschen Rentenversicherung Bund (siehe Interview unten „Nicht nur die Summe zählt“).

Erstmal Bestandsaufnahme

Wichtig ist als nächstes, die Versorgungslücke zu berechnen. Dazu trägt man alle möglichen Rentenarten zusammen, beispielsweise Leistungen aus dem Presseversorgungswerk oder der Pensionskasse Rundfunk, eine Riester- oder Rürup-Rente und natürlich das, was man von der Deutschen Rentenversicherung als gesetzliche Rente bekommen wird. Das geht am schnellsten mit der digitalen Rentenübersicht (siehe Kasten „Die digitale Rentenübersicht“).

Von dieser Gesamtrente zieht man seine künftigen Ausgaben ab: Also Versicherungsbeiträge und Steuern sowie die monatlichen Ausgaben fürs Leben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird man nicht mehr benötigen, und wer Wohneigentum hat, muss keine Miete mehr einkalkulieren, wohl aber Kosten für Energie und ähnliches.

Bei der Berechnung sollte man von einem zu erwartenden Alter von 100 ausgehen, falls man bisher keine Vorerkrankungen hat. Wer also herausfindet, dass im Monat eine Versorgungslücke von 200 Euro zu schließen ist, braucht pro Jahr 2.400 Euro. Und für die 33 Jahre zwischen 67 und 100 Jahren entsprechend 79.200 Euro – ohne Berücksichtigung der Inflation.

Die Höhe der Versorgungslücke gibt also Auskunft darüber, wie viel Geld man möglichst ansparen sollte, bis man aus dem Berufsleben aussteigt. Sollte diese Summe höher sein als das, was man schon zurückgelegt hat, bleibt nur, eisern zu sparen – am besten ab sofort und später auch in der Rente. Oder man muss sich darauf einrichten, länger zu arbeiten.

Auch kleinere Sparraten helfen

Aber Stefanie Kühn, unabhängige Honorarberaterin aus Westerstede, macht Hoffnung: „Es ist nie zu spät, noch etwas für die Rente zu tun. Mit 50 oder auch mit 55 Jahren hat man noch gute zehn Jahre“. Ihr erster Tipp: Als Freiberufler und Freiberuflerin einmal prüfen, ob die monatlichen Zahlungen an die Künstlersozialkasse realistisch sind. Denn wer dort weniger einzahlt, als er eigentlich aufgrund des Einkommens müsste, riskiert nicht nur Ärger bei einer Prüfung, sondern schadet sich längerfristig selbst. Schließlich berechnet sich auch die künftige Rentenhöhe nach dem gemeldeten Einkommen.

Zweiter Tipp: „Wer in einen ETF-Sparplan einzahlt, kann die Versorgungslücke mindestens verkleinern. Das geht sogar schon ab einem Euro monatlich – wobei man damit natürlich nicht weit kommen wird“, sagt Kühn.

Denjenigen, die eher wenig verdienen, rät sie: „Oft kann man verfügbares Geld freischaufeln, indem man ein Haushaltsbuch führt und sieht, wofür man unnötig Geld ausgibt. Ich rate auch dazu, die Kfz- oder private Haftpflichtversicherung zu prüfen. Neue Verträge sind häufig günstiger – und nicht zwingend schlechter“. Das gilt häufig auch für Mobilfunk- oder Internettarife.

Auch die Ausgabenseite prüfen

Sinnvoll kann außerdem sein, zu überprüfen, ob man in den vergangenen Jahren regelmäßig Beiträge bei der VG Wort gemeldet hat (siehe auch: „Bitte kein Geld verschenken!“). Auch diese jährlichen Zahlungen kann man zur Seite legen – und zwar nicht einfach auf ein Sparkonto: „Die Zinsen dort sind zu niedrig. Ist die Inflation höher als die Zinsen, macht man mit dieser Sparform Verluste. Langfristig betrachtet bringt ein breitstreuender ETF (siehe Kasten „Was ist ein ETF?“) eine bessere Rendite“, sagt die Finanzfachfrau. „10 oder gar 15 Jahre sind lang genug, um Kursschwankungen ausgleichen.“ Hinzu kommt, dass man mit dem Ausscheiden aus dem Beruf nicht die gesamte Summe benötigt, sondern jährlich nur so viel entnimmt, wie man braucht, um die Versorgungslücke möglichst zu schließen. Das restliche Geld kann dort also weiterarbeiten und Rendite abwerfen.

Stefanie Kühn rät davon ab, das freie Geld etwa in einen Bausparvertrag anzulegen: „Die Kosten sind hoch, die Verträge häufig intransparent. Außerdem sind die Produkte nicht flexibel und man weiß nicht, welche Rendite man am Ende bekommt“, sagt sie. Auch in eine Immobilie würde sie im höheren Alter nur investieren, wenn ausreichend Geld vorhanden ist: „Zwar kann man da im Alter mietfrei wohnen, aber essen kann man die Wohnung nicht. Und: Um sie in Schuss zu halten, benötigt man auch Geld.“

Wer dagegen beispielsweise in ETFs wie den MSCI World oder MSCI World all Country oder vergleichbare investiere, streue sein Geld von Anfang an über mehr als 1.500 Unternehmen. „Damit hat man eine gute Risikominimierung“, sagt sie. Das Geld müsse dort auch nicht für immer liegen: Je eher man es braucht, desto wichtiger ist es, die entsprechenden Beträge von der Börse abzuziehen und sicher, aber mit geringer Rendite zum Beispiel auf ein Tagesgeldkonto zu legen.

Dort sollte möglichst auch eine Notfallreserve liegen. „Ich empfehle drei bis sechs Monatsgehälter“, sagt Stefanie Kühn. „Damit lässt sich leichter abfedern, wenn ein Auftrag oder sogar ein Kunde wegbricht oder unerwartete Ausgaben anstehen.“||

Ein Beitrag aus JOURNAL 3/24, dem Medien- und Mitgliedermagazin des DJV-NRW, erschienen im September 2024.